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十月 23, 2019

用戶體驗大調查:下一波DeFi主力用戶

本文作者為DeFi平台Gossamer的聯合創始人Kevin Kim。在決心打造Gossamer之前,這個團隊對21個加密貨幣用戶進行了採訪,希望能了解他們的財務習慣以及對DeFi的看法。這21位用戶均為85後,這個群體對新鮮事物接受度較高,此前經歷過經濟危機,因此願意接受加密貨幣投資。他們在採訪中透露了自己的投資習慣以及對DeFi產品優缺點的認識。

介紹

在過去的幾個月裡,我們一直在努力構建和迭代Gossamer的alpha版本,這是一個基於以太坊的投資平台,面向精通金融知識的消費者。我們希望通過去中心化的金融(DeFi)來為廣大的投資者提供足夠簡單的收益方式。我們已經開始集成Compound,以幫助用戶輕鬆賺取7% 到10%的年利率,但有一些令人興奮的新功能正在開發中,併計劃很快推出我們的公測版。在不久的將來,我們將分享更多關於我們自己的信息以及我們如何將下面的要點融入到Gossamer中。

當Gossamer還只是一個想法的時候,我們對21個隨機選定的加密貨幣用戶進行了採訪,以了解他們的財務習慣和對DeFi的看法。我們對以太坊的用戶體驗問題並不陌生——我之前曾在Devcon上討論過這個問題。本著這種精神,我們匯集了我們的主要發現與社區分享。

方法論

2019年7月,我們進行了21次用戶訪談,每次約45分鐘。我們就他們的傳統投資習慣、他們對以太坊生態系統的認識,以及他們對DeFi產品各個方面的想法,提出了各種封閉式和開放式的問題。

1. 一般投資習慣

金融科技產品(理財機器人、Robinhood)是最受歡迎的投資工具。

我們對理財機器人的流行並不感到驚訝,有可支配收入、精通技術的千禧一代是這類工具的目標受眾。

對於年輕的參與者(25歲及以下)來說,加密貨幣是他們的第一筆真正的投資。

這群人是在金融危機期間長大的,當加密貨幣市場開始騰飛時,他們還在上大學。這些參與者覺得,他們沒有足夠的積蓄來讓傳統投資變得有價值,為了潛在的極高回報,他們被吸引到加密貨幣投資中。一些較年輕的參與者承認,在投資加密貨幣遭受損失之後,他們會認真考慮更“負責任”的投資,比如機器人顧問或個股。“我的銀行賬戶裡只有幾百美元。一年2%的收益不值得開一個新賬戶,但加密貨幣的回報是瘋狂的,所以我馬上就參與進來了。”(受訪者:23歲,男性,營銷崗)

“我在加密貨幣上損失資金之後,我意識到我應該嘗試風險較小的投資方式。這給我敲響了警鐘,讓我變得更有責任感。”(受訪者:24歲,男性,工程師)2. 對以太坊生態系統的認識

通過對加密貨幣投機所進行的研究,推動了人們對以太坊生態系統的小部分認知。

因為大多數人是以投機的形式接觸加密貨幣的,所以Tether的知名度明顯高於USDC和Dai。人們在幣安這樣的交易所或新聞報導中都看到過它。

當討論區塊鏈借貸時,像MakerDAO和Compound這樣的DeFi協議在受訪者中幾乎沒有知名度,但是Nexo和ETHLend各被提及一次,但只是因為購買它們的代幣是出於投機——這些產品從未被使用過。

在聽說過MetaMask的4人中,只有兩個人曾經用過。他們只在市場繁榮時期用它來玩過加密貓,後來又把它卸載了。

在每一次訪談中,我們都向用戶詳細解釋了Compound協議的收益。我們談到了一些關鍵方面,如高收益率(DAI為7%至10%)、穩定幣的使用、貸款的超額擔保以及協議的風險緩解措施。

在Compound賺取收益是概述DeFi現象的一個好方法,顯示出了很多優點(節約成本、消除中間人)和缺點(智能合約安全、技術複雜性)。我們把他們的想法整理成了我們認為適用於整個DeFi生態系統的發現。

3. 普通消費者喜歡DeFi什麼?

與股市沒有直接聯繫

精明的投資者很快就認識到,像Compound這樣的生態系統與股市表現沒有直接聯繫。這讓他們認識到,DeFi是一種分散投資組合的方式,尤其是在理財機器人、指數基金和股票占很大比重的情況下。一些人還指出,在全球利率不斷下降的經濟環境下,賺取7%-10%的利息很有價值。

在談話中,不那麼精明的投資者也將這種特點視為一種強烈的積極因素,儘管他們未能提前意識到這一點。“我的大部分投資都在股票市場,每個人都在談論即將到來的經濟蕭條,這讓我有點擔心。這可能有助於(我的投資組合)多樣化,同時不必冒太大風險。” (受訪者:27歲,男性,金融從業者)更高的回報VS傳統投資

當提供一些相關的數據對比(7%是股市回報的歷史平均值,高收益儲蓄賬戶則為2%)時,受訪者的反應各不相同。

21名用戶在看到對比數字後都做出了積極的回應,許多人感到驚喜。即使是那些精明的傳統投資者,Compound的利率也是一個有益的提醒。“哇,我可以賺到比高收益儲蓄賬戶多3-4倍的錢!”(受訪者:33歲,男性,創業者)

“我可以賺到跟股市一樣的收益,但不必擔心所有的起起落落。這太棒了。”(受訪者:30歲,男性,營銷崗位)去除銀行這個中間人

很多受訪者都喜歡DeFi去除銀行這個中間人的想法。然而,更重要的是,這有助於用戶更好地理解他們更高回報的來源。當用戶意識到沒有銀行的參與會給他們帶來更大的收益時,他們馬上就懂了。這個簡單而有力的解釋讓一些人明白了Compound的利率為什麼“好得難以置信”。“我曾經看到過,銀行在2018年的利潤創下了紀錄。7%到10%的年收益率很高,踢銀行出局是一種額外的補貼。”(受訪者:28歲,女性, BD)

“我喜歡以太坊代碼將銀行移除。現在這說得通了——起初我覺得這聽起來很勉強。”(受訪者:28歲,男性,律師)將區塊鏈技術視為“未來”

無論他們的背景如何,幾乎所有喜歡DeFi的受訪者表示,他們都相信區塊鏈技術的長期潛力。一些不太了解區塊鏈的受訪者仍然願意相信DeFi和Compound是這項技術前景的表現,因為他們信任的一些專家對此表示樂觀。“我相信這項技術的長期發展,無論加密貨幣的價格和比特幣如何,這是貨幣的未來。”(受訪者:24歲,男性,工程師)

“我認為區塊鏈將會改革很多不同的行業,我所關注的很多聰明人也都這麼認為。”(受訪者:32歲,女性,設計師)4. 普通消費者覺得DeFi有什麼問題?

在使用Compound時受訪者遇到的許多問題都集中在安全性和波動性上。雖然這在加密貨幣的大環境下這並不是什麼新鮮事,但是對於DeFi有一些特殊的細微差別,我們想要梳理出來。

缺乏中心化、負責任的組織

對於大多數參與者來說,他們最看重的是資金的安全性。他們不關心如何實現這樣的安全性,無論採用的是中心化的還是去中心化的技術。少數人認為智能合約去信任化的特點對安全性有積極影響,但對大多數人來說,智能合約帶來的更多的是問題。

另一方面,受訪者普遍信任Coinbase,信任度幾乎完全超過他們所了解的智能合約或DeFi產品。他們認為Coinbase是一個負有公共責任的知名實體——他們的朋友和家人都在用Coinbase。“當我想到去中心化的時候,我擔心如果發生了什麼事情,沒有人會負責。我喜歡Coinbase有一個CEO和關於我們的版塊,如果發生了什麼事,就會有人負責。”(受訪者:30歲,男性,營銷崗位)

“我需要把我的穩定幣轉到Coinbase外部的地址嗎?這有點嚇人——我相信Coinbase,他們是一家著名的矽谷公司。但我不知道是誰在做一些更具實驗性的產品。” (受訪者:32歲,女性,設計師)擔心被黑

我們的許多受訪者都有同一個故事:他們認識的某個人因為交易所或者錢包被黑而丟失了他們的資金。不太了解技術的人傾向於將生態系統中的所有丟幣事件(交易所被黑、ICO騙局、智能合約被黑)混為一談。最常被引用的例子是2019年5月幣安遭到的黑客攻擊。這些人很難評估一個像Compound這樣的生態系統被黑客攻擊的風險,並希望在安全方面得到可信第三方的意見。

比較了解技術的參與者能夠更具體地分析智能合約的安全性——他們知道在正常開發過程中經常會出現bug,因此對持有大量價值的智能合約表示不信任。“我不認為密碼技術是百分之百安全的。許多韓國人都這麼認為。如果有一家交易所是我的,我在裡面放了很多錢,我都會感到不安全,更不用說我不太了解的服務了。”(受訪者:26歲,男性,研究生)

“我不太了解智能合約,但如果代碼不能輕易修改,而且他們持有大量資金,那就很危險了。如果幣安可以被黑,任何人都可以被黑。”(受訪者:32歲,男性,工程師)沒有保險

關於Compound的安全性,我們被問到的最多的問題是”我的資金有保險嗎?”。一些用戶將Compound賬戶的收益與儲蓄賬戶進行了比較,從而提出了這一問題。

少數問到Compound有沒有保險的人主動回憶說,Coinbase和Gemini都有保險,但無法描述具體的保險細節。我們並沒有試圖解釋去中心化智能合約保險的新趨勢,這些受訪者可能不會對用智能合約給其他智能合約投保的概念有好感。“如果出現了資金損失,這家公司要負法律責任嗎?”(受訪者:28歲,女性,技術從業者)

“我記得幣安最近被攻擊了。如果我的資金損失了,我是否能享受FDIC(聯邦存款保險公司)保險或類似的服務?”(受訪者:29歲,男性,技術從業者)穩定幣的波動性(尤其是Dai)

在訪談過後,一些更精明的受訪者追問了一些有關穩定幣價格穩定性的問題。他們對USDC的美元擔保表示滿意,但對Dai表示擔憂。他們尤其擔心Dai的價格波動,擔心其使用以太坊等波動較大的加密貨幣作為抵押品,即使波動並不大。“我來自南美,所以我特別關注貨幣價格變化的風險。令人擔憂的是,Dai的價格變化如此頻繁,而它本應是穩定的。”(受訪者:33歲,男性,創業者)

“我聽說過MakerDAO,但我不知道他們是做什麼的,如果我能得到更安全的有保障的穩定幣,那麼依靠Dai似乎就沒有必要了。我更關心貨幣的穩定性而不是它是否去中心化。”(受訪者:30歲,男性,營銷崗位)

一切仍在繼續……

這裡有很多東西需要解釋,我們不能憑藉一個結論得出信息。我們已經探討了普通加密貨幣用戶對DeFi的各種反應,但是仍然有很多細微的差別,特別是在不同的受眾群中。

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